Eine Umschuldung bezeichnet die Ablösung eines oder mehrerer bestehender Kredite durch einen neuen Kredit – idealerweise zu besseren Konditionen. Ziel ist es, die Gesamtbelastung zu senken, mehrere Verbindlichkeiten zu einem einzigen übersichtlichen Ratenkredit zusammenzufassen und langfristig Zinskosten zu sparen.
Besonders lohnend ist eine Umschuldung, wenn Sie einen teuren Dispositionskredit dauerhaft nutzen (Zinsen oft 10–14 % p.a.), mehrere Kleinkredite mit unterschiedlichen Laufzeiten bedienen oder einen älteren Kredit zu einem Zeitpunkt abgeschlossen haben, als das Zinsniveau noch höher war.
Entscheidend für eine erfolgreiche Umschuldung sind Ihre aktuelle Bonität, das Restguthaben und die Restlaufzeiten der bestehenden Kredite sowie mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen. Je vollständiger Ihre Angaben in der Anfrage, desto präziser das Angebot. Auch Selbstständige und Freiberufler können bestehende Kredite umschulden.
Das Einsparpotenzial einer Umschuldung hängt von der Differenz zwischen dem aktuellen Zinssatz Ihrer Altkredite und dem neuen Zinssatz ab. Selbst eine Reduktion von 2–3 Prozentpunkten kann über eine Laufzeit von 48–84 Monaten mehrere Hundert bis über tausend Euro Ersparnis bedeuten.
Ein Beispiel: Wer einen Dispokredit von 5.000 € zu 12 % p.a. in einen Ratenkredit zu 5,5 % p.a. umschuldet, spart über 48 Monate rund 800 € an Zinskosten – bei gleichzeitig planbarer, fester Monatsrate.
Wichtig: Prüfen Sie vor der Umschuldung, ob Ihre bestehenden Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei Ratenkrediten ist diese gesetzlich auf maximal 1 % der Restschuld begrenzt – das lohnt sich in den meisten Fällen trotzdem. Detaillierte Informationen zu Zinsen und Gesamtkosten finden Sie in unserem Kredit Ratgeber.
Eine Umschuldung lohnt sich besonders in diesen Situationen:
Verschiedene Ratenkredite zu einer einzigen, günstigeren Rate zusammenfassen
Teuren Dispositionskredit durch günstigen Ratenkredit ersetzen
Altkredite aus Hochzinsphasen durch aktuelle Niedrigzinsangebote ersetzen
Monatsrate durch längere Laufzeit senken oder Kredit schneller tilgen
Möbelkredit, Elektronikfinanzierung und Co. in einem Kredit bündeln
Umschuldung auch ohne festes Angestelltenverhältnis möglich
Die folgende Tabelle zeigt, wie stark eine Umschuldung die Monatsrate und Gesamtkosten senken kann.
Vorher/Nachher-Vergleich Umschuldung:
| Kreditsumme | Laufzeit | Eff. Jahreszins | Monatsrate (ca.) | Gesamtbetrag (ca.) |
|---|---|---|---|---|
| Dispo 3.000 € (12 %) | – | 12,00 % | ca. 36 € Zinsen/Mo. | unbegrenzt |
| Kleinkredit 5.000 € (8 %) | 48 Mo. | 7,90 % | 122 € | 5.856 € |
| Umschuldungskredit 8.000 € | 60 Mo. | 5,49 % | 153 € | 9.180 € |
Repräsentative Beispiele gemäß § 6a PAngV. Individuelle Konditionen können abweichen.
Im Beispiel sinkt die monatliche Gesamtbelastung von ca. 158 € auf 153 € – bei gleichzeitiger Ablösung des Dispos und einer klar definierten Laufzeit. Das schafft Planungssicherheit und spart langfristig Zinskosten.
Auch bei höheren Restschulden lohnt sich der Vergleich – besonders wenn Altkredite noch zu ungünstigen Konditionen laufen.
Orientierungswerte für größere Umschuldungen:
| Kreditsumme | Laufzeit | Eff. Jahreszins | Monatsrate (ca.) | Gesamtbetrag (ca.) |
|---|---|---|---|---|
| 15.000 € | 60 Monate | 5,99 % | 290 € | 17.400 € |
| 20.000 € | 72 Monate | 6,49 % | 337 € | 24.264 € |
| 30.000 € | 84 Monate | 7,49 % | 453 € | 38.052 € |
Repräsentative Beispiele gemäß § 6a PAngV. Individuelle Konditionen können abweichen.
Tipp: Geben Sie in Ihrer Anfrage die genauen Restschulden und Zinssätze Ihrer bestehenden Kredite an. So können Anbieter ein präzises Umschuldungsangebot erstellen.
Stellen Sie alle laufenden Kredite zusammen: Restschuld, Zinssatz, monatliche Rate und Restlaufzeit. Prüfen Sie auch, ob Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen. Unser Rechner zeigt Ihnen sofort das Einsparpotenzial.
Geben Sie Gesamtrestschuld, gewünschte neue Laufzeit und Ihre persönlichen Daten (Einkommen, Beschäftigungssituation) vollständig an. Je genauer die Angaben, desto passender das Angebot.
Nach Zusage des neuen Kredits werden die Altkredite direkt abgelöst. Sie haben ab sofort nur noch eine einzige, günstigere Monatsrate – und mehr Überblick über Ihre Finanzen.
Alle Daten werden sicher und verschlüsselt übertragen.
Kein Abschluss nötig – die Anfrage ist vollständig kostenfrei.
Die Konditionsanfrage hat keine Auswirkung auf Ihren Schufa-Score.
Ihr Antrag wird mit Angeboten verschiedener Kreditgeber abgeglichen.
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